Apa Itu CCRIS dan CTOS? Ini 7 Perbezaan Yang Ramai Orang Malaysia Masih Keliru

Bayangkan anda sedang merancang untuk membeli kereta pertama.

Gaji sudah masuk setiap bulan. Deposit pun sudah disediakan. Model kereta idaman juga sudah dipilih.

Tetapi apabila menghantar permohonan pinjaman, pihak bank meminta masa untuk menyemak rekod kredit.

Kemudian, anda terdengar dua perkataan yang mungkin sudah biasa disebut:

CCRIS dan CTOS.

Terus timbul pelbagai persoalan.

“Nama aku ada dalam CTOS ke?”

“Kalau ada CCRIS, memang susah nak buat loan?”

“CCRIS kosong bagus ke?”

“Betul ke kalau pernah lambat bayar ansuran, terus kena blacklist?”

WEHH! Sebenarnya, banyak salah faham tentang dua sistem ini.

CCRIS dan CTOS bukan perkara yang sama. Kedua-duanya mempunyai peranan dalam membantu institusi kewangan memahami sejarah kredit seseorang.

Jom fahami perbezaannya sebelum anda memohon pinjaman kereta, rumah, pembiayaan peribadi atau kad kredit.

1. Apa Itu CCRIS?

CCRIS ialah singkatan bagi Central Credit Reference Information System.

Ia merupakan sistem maklumat kredit yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia (BNM).

CCRIS mengumpulkan maklumat pembiayaan daripada institusi kewangan yang mengambil bahagian dalam sistem tersebut.

Antara maklumat yang boleh dipaparkan termasuk:

• Pinjaman atau pembiayaan yang masih aktif.
• Baki pembiayaan tertentu.
• Sejarah bayaran balik.
• Rekod tunggakan.
• Maklumat permohonan kredit tertentu.

Laporan CCRIS membantu institusi kewangan menilai sejarah pembayaran dan komitmen pembiayaan seseorang.

Contohnya, jika anda mempunyai pinjaman kereta dan kad kredit daripada institusi yang mengambil bahagian, maklumat berkaitan boleh muncul dalam laporan CCRIS.

Penting: CCRIS bukan senarai hitam.

Bank Negara Malaysia menjelaskan bahawa CCRIS menyediakan maklumat fakta tentang pembiayaan dan bayaran balik. Ia tidak memberikan penilaian bahawa seseorang itu peminjam baik atau buruk.

2. Apa Itu CTOS?

CTOS ialah sebuah agensi pelaporan kredit swasta di Malaysia.

CTOS mengumpulkan dan menyediakan maklumat berkaitan kredit melalui laporan yang boleh digunakan dalam penilaian risiko kewangan, tertakluk pada peraturan dan keperluan persetujuan yang berkenaan.

Bergantung pada jenis laporan, maklumat yang dipaparkan boleh merangkumi:

• Maklumat pengenalan.
• Rekod berkaitan perniagaan.
• Maklumat litigasi atau kebankrapan yang relevan.
• Maklumat rujukan perdagangan.
• Rekod CCRIS, bagi laporan tertentu.
• Skor kredit CTOS, bagi produk laporan yang menyediakannya.

Salah satu ciri yang membezakan produk CTOS tertentu daripada CCRIS ialah CTOS Score.

Skor ini merupakan penilaian berangka berdasarkan model pemarkahan kredit CTOS.

Namun, mempunyai skor CTOS yang baik tidak menjamin pinjaman diluluskan.

Bank tetap membuat penilaian sendiri.

3. Perbezaan CCRIS dan CTOS: Jadual Mudah Faham

Perkara	CCRIS	CTOS
Pengendali	Bank Negara Malaysia	Agensi pelaporan kredit swasta
Fungsi utama	Menyediakan rekod pembiayaan dan pembayaran daripada institusi peserta	Menyediakan laporan dan analisis kredit
Jenis maklumat	Pembiayaan, baki, sejarah bayaran dan maklumat kredit berkaitan	Bergantung pada produk: rekod kredit, maklumat awam, rujukan perdagangan dan lain-lain
Skor kredit	Tiada skor kredit CCRIS	CTOS Score tersedia dalam laporan tertentu
Sejarah bayaran	Memaparkan rekod 12 bulan	Boleh memasukkan data CCRIS dalam laporan tertentu
Semakan sendiri	Melalui eCCRIS BNM	Melalui platform CTOS
Kos semakan	eCCRIS percuma	Laporan asas tertentu percuma; laporan tambahan mungkin berbayar
Kuasa meluluskan loan	Tiada	Tiada

Perbezaan paling mudah diingati ialah:

CCRIS menyediakan rekod fakta pembiayaan. CTOS menyediakan produk laporan kredit yang boleh menggabungkan beberapa jenis maklumat serta analisis tambahan.

Kedua-duanya boleh membantu bank membuat penilaian, tetapi bukan pihak yang memberikan kelulusan pinjaman.

4. Macam Mana Nak Baca Rekod CCRIS?

Salah satu bahagian yang sering diperhatikan ialah sejarah bayaran balik bagi tempoh 12 bulan.

Laporan boleh memaparkan nombor yang menunjukkan status tunggakan bagi sesuatu tempoh pelaporan.

Secara umum, contoh mudahnya:

Paparan	Maksud umum
0	Tiada tunggakan bagi tempoh tersebut
1	Tunggakan sekitar satu bulan
2	Tunggakan sekitar dua bulan
3	Tunggakan sekitar tiga bulan

Ini merupakan penerangan ringkas, bukan pengganti kepada panduan membaca laporan CCRIS sebenar.

Contohnya, jika rekod bayaran anda menunjukkan banyak angka 0, ia secara umumnya menggambarkan bayaran yang dibuat mengikut jadual bagi tempoh tersebut.

Tetapi jika ada angka 1 atau 2, itu mungkin menunjukkan bayaran tertunggak.

Bank boleh mengambil kira corak bayaran ini apabila menilai permohonan pembiayaan.

Namun, satu rekod tunggakan tidak bermaksud semua bank akan menolak permohonan anda secara automatik.

Keputusan turut bergantung pada faktor kewangan dan dasar institusi berkenaan.

5. Kalau Nama Ada Dalam CCRIS atau CTOS, Maksudnya Blacklist?

Tidak.

Ini antara salah faham paling besar.

Mempunyai rekod CCRIS tidak bermaksud seseorang telah disenaraihitamkan.

Malah, individu yang mempunyai pinjaman aktif dan membayar dengan baik juga boleh mempunyai rekod CCRIS.

Begitu juga dengan CTOS.

Kewujudan nama atau maklumat dalam laporan CTOS bukan bukti seseorang disenaraihitamkan.

Agensi pelaporan kredit tidak mempunyai kuasa untuk meluluskan atau menolak permohonan pembiayaan.

Sebaliknya, institusi kewangan akan membuat keputusan berdasarkan penilaian mereka sendiri.

Contohnya, dua individu mungkin mempunyai sejarah bayaran yang hampir sama tetapi menerima keputusan pembiayaan berbeza kerana pendapatan, komitmen hutang, jenis pekerjaan atau polisi bank yang berbeza.

Jadi, apabila seseorang berkata:

“Loan aku tak lepas sebab CTOS.”

Kenyataan itu mungkin terlalu ringkas.

Punca sebenar boleh melibatkan pelbagai faktor, bukan semata-mata kewujudan rekod dalam laporan kredit.

6. CCRIS Kosong: Bagus atau Susah Nak Dapat Loan?

Ada orang beranggapan CCRIS kosong ialah keadaan paling baik.

Tetapi perkara ini perlu difahami dengan betul.

Jika anda belum pernah mempunyai pembiayaan yang dilaporkan kepada CCRIS, laporan anda mungkin mempunyai maklumat yang terhad.

Ini tidak semestinya buruk.

Namun, bank juga mungkin mempunyai sejarah pembayaran yang kurang untuk dijadikan rujukan.

Contohnya, seorang graduan yang baru mula bekerja mungkin belum pernah mempunyai pinjaman atau kad kredit.

Apabila memohon pinjaman kereta pertama, pihak bank mungkin memberikan perhatian kepada:

• Pendapatan bulanan.
• Tempoh bekerja.
• Jenis pekerjaan.
• Komitmen sedia ada.
• Dokumen sokongan.
• Kemampuan membayar ansuran.
• Dasar penilaian kredit bank.

Oleh itu, CCRIS kosong bukan jaminan kelulusan dan bukan juga sebab automatik permohonan ditolak.

Tidak perlu mengambil hutang yang tidak diperlukan semata-mata untuk menghasilkan rekod kredit.

7. CTOS Score Tinggi Bermaksud Loan Confirm Lulus?

Tidak semestinya.

CTOS Score ialah penunjuk yang dihasilkan melalui model pemarkahan kredit CTOS.

Secara umum, skor yang lebih tinggi menunjukkan profil kredit yang dinilai lebih baik oleh model tersebut.

Namun, setiap bank mempunyai kaedah penilaian dan tahap toleransi risiko tersendiri.

Contohnya, seseorang mungkin mempunyai skor kredit yang baik tetapi komitmen bulanan terlalu tinggi berbanding pendapatannya.

Bank masih boleh menolak permohonan kerana kemampuan bayaran balik tidak mencukupi.

Sebaliknya, seseorang yang mempunyai skor kurang baik tidak semestinya akan ditolak oleh semua institusi kewangan dalam setiap keadaan.

Skor kredit ialah salah satu maklumat penilaian, bukan surat jaminan kelulusan.

Apa Yang Bank Tengok Sebelum Luluskan Loan Kereta atau Rumah?

CCRIS dan CTOS boleh menjadi sebahagian daripada proses penilaian kredit.

Tetapi bank biasanya turut meneliti maklumat lain.

Pendapatan

Bank mahu memahami sama ada pemohon mempunyai pendapatan yang mencukupi dan boleh dibuktikan.

Komitmen Bulanan

Pinjaman rumah, pinjaman kereta, pembiayaan peribadi dan komitmen lain boleh mempengaruhi kemampuan membayar.

Debt Service Ratio (DSR)

DSR ialah ukuran perbandingan komitmen hutang dengan pendapatan berdasarkan kaedah pengiraan yang digunakan oleh institusi kewangan.

Contoh ringkas:

• Pendapatan bulanan: RM4,000.
• Komitmen hutang sedia ada: RM800.
• Ansuran kereta yang ingin dipohon: RM700.
• Jumlah komitmen: RM1,500.

DSR ilustrasi:

RM1,500 ÷ RM4,000 × 100 = 37.5%

Namun, contoh ini menggunakan pendapatan RM4,000 sebagai asas pengiraan. Bank mungkin menggunakan pendapatan bersih, pelarasan tertentu atau komponen komitmen tambahan.

Oleh itu, DSR sebenar yang dinilai oleh bank boleh berbeza.

Tiada satu kadar DSR yang menjamin kelulusan di semua bank.

Sejarah Pembayaran

Rekod pembayaran yang konsisten membantu bank memahami bagaimana pemohon menguruskan komitmen kewangan.

Tempoh dan Jenis Pekerjaan

Maklumat pekerjaan boleh menjadi sebahagian daripada penilaian kestabilan pendapatan.

Polisi Bank

Setiap institusi kewangan mempunyai kriteria kelulusan tersendiri.

Sebab itulah permohonan yang tidak berjaya di satu bank tidak semestinya menerima keputusan yang sama di bank lain.

Cara Semak CCRIS Secara Online

Anda boleh mendapatkan laporan CCRIS sendiri melalui portal rasmi eCCRIS Bank Negara Malaysia.

Langkah umum:

1. Layari portal rasmi https://eccris.bnm.gov.my/.
2. Daftar sebagai pengguna jika belum mempunyai akaun.
3. Ikuti proses pengesahan identiti dan keselamatan yang ditetapkan.
4. Log masuk selepas pendaftaran berjaya.
5. Pilih fungsi untuk mendapatkan laporan CCRIS.
6. Semak maklumat pembiayaan dan sejarah bayaran anda.

Bank Negara Malaysia menyediakan akses laporan CCRIS kepada individu melalui eCCRIS secara percuma.

Bagi pengguna yang tidak dapat mendaftar secara dalam talian, semak pilihan pendaftaran alternatif yang dinyatakan oleh BNM.

Jangan berkongsi kata laluan atau kod pengesahan eCCRIS dengan pihak yang tidak dipercayai.

Cara Semak CTOS

Untuk mendapatkan laporan CTOS:

1. Layari laman rasmi https://ctoscredit.com.my/.
2. Pilih pilihan pendaftaran atau log masuk.
3. Lengkapkan proses pengesahan identiti yang diperlukan.
4. Pilih jenis laporan yang sesuai.
5. Semak maklumat yang dipaparkan.

CTOS menyediakan laporan asas tertentu secara percuma, manakala laporan yang mengandungi CTOS Score dan rekod CCRIS mungkin dikenakan bayaran.

Semak harga dan kandungan laporan terkini di laman rasmi sebelum membuat pembelian.

Tidak semua laporan CTOS mempunyai kandungan yang sama.

Kalau Ada Tunggakan, Berapa Lama Rekod CCRIS Akan Pulih?

CCRIS memaparkan sejarah bayaran balik selama 12 bulan.

Jika anda pernah lewat membayar, rekod tunggakan bagi bulan tersebut tidak semestinya hilang sebaik sahaja tunggakan diselesaikan.

Sebaliknya, pembayaran yang kembali teratur akan ditunjukkan dalam rekod bulan berikutnya apabila maklumat dikemas kini.

Rekod lama akan bergerak keluar daripada tetingkap sejarah 12 bulan mengikut peredaran masa.

Contohnya, jika anda pernah mempunyai tunggakan tetapi kemudian membayar secara konsisten, laporan akan secara beransur-ansur mencerminkan corak bayaran yang lebih baik.

Namun, ini bukan jaminan bahawa pinjaman baharu akan diluluskan selepas tempoh tertentu.

Bank boleh mempertimbangkan maklumat lain di luar laporan CCRIS.

Apa Perlu Buat Jika Maklumat CCRIS atau CTOS Salah?

Kesilapan data boleh berlaku.

Contohnya, anda telah menyelesaikan sesuatu pembiayaan tetapi status yang dipaparkan kelihatan tidak tepat.

Bagi maklumat CCRIS, hubungi institusi kewangan yang melaporkan akaun tersebut untuk mendapatkan penjelasan dan pembetulan jika diperlukan.

Bank Negara Malaysia menyatakan bahawa maklumat CCRIS dikemas kini berdasarkan data yang diberikan oleh institusi pelapor.

Bagi laporan CTOS, gunakan saluran pertanyaan atau pertikaian rasmi CTOS untuk meminta semakan maklumat yang diragui.

Simpan dokumen sokongan seperti:

• Penyata pembayaran.
• Surat penyelesaian pinjaman.
• Resit transaksi.
• Surat pengesahan daripada institusi kewangan.

Elakkan membayar individu yang menjanjikan perkhidmatan memadam rekod kredit yang sah secara serta-merta.

5 Cara Menjaga Rekod Kredit Dengan Lebih Baik

1. Bayar Ansuran Mengikut Jadual

Cuba pastikan ansuran bulanan dibayar sebelum tarikh akhir.

2. Semak Laporan Kredit Secara Berkala

Semakan membantu anda mengenal pasti kesilapan atau masalah lebih awal.

3. Elakkan Komitmen Hutang Berlebihan

Pastikan jumlah ansuran masih munasabah berbanding pendapatan dan perbelanjaan hidup.

4. Bincang Dengan Pemberi Pinjaman Jika Menghadapi Masalah

Jika anda tidak mampu membayar seperti biasa, hubungi institusi kewangan lebih awal untuk membincangkan pilihan yang tersedia.

Anda juga boleh mendapatkan panduan kewangan daripada Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK).

5. Jangan Percaya Janji ‘Confirm Lulus’

Tiada ejen atau pihak ketiga yang boleh menjamin semua permohonan pinjaman akan diluluskan.

Berhati-hati jika diminta membayar sejumlah wang untuk memadam rekod yang sah atau mendapatkan kelulusan tanpa penilaian.

Soalan Lazim CCRIS dan CTOS

Adakah CCRIS dan CTOS benda yang sama?

Tidak. CCRIS dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia, manakala CTOS ialah agensi pelaporan kredit swasta yang menyediakan laporan dan perkhidmatan penilaian kredit.

Adakah CCRIS mempunyai skor kredit?

Tidak. CCRIS menyediakan laporan fakta kredit dan sejarah pembayaran, bukan skor kredit.

Boleh ke buat loan kalau ada rekod CTOS?

Boleh memohon. Keputusan kelulusan bergantung pada penilaian institusi kewangan, bukan semata-mata kerana nama anda terdapat dalam laporan CTOS.

Adakah CCRIS boleh disemak secara percuma?

Ya. Individu boleh mengakses laporan CCRIS melalui saluran rasmi eCCRIS Bank Negara Malaysia tanpa caj.

Kalau CCRIS ada angka 1, adakah loan automatik gagal?

Tidak semestinya. Angka tersebut boleh menunjukkan tunggakan bagi tempoh tertentu, tetapi keputusan pembiayaan bergantung pada keseluruhan penilaian bank.

Berapa lama rekod bayaran CCRIS dipaparkan?

Sejarah bayaran balik dalam laporan CCRIS merangkumi tempoh 12 bulan.

Adakah CTOS boleh blacklist seseorang?

CTOS ialah agensi pelaporan kredit dan tidak mempunyai kuasa untuk menyenaraihitamkan individu atau membuat keputusan akhir kelulusan pinjaman.

Kesimpulan

CCRIS dan CTOS memainkan peranan penting dalam ekosistem penilaian kredit di Malaysia, tetapi kedua-duanya bukan sistem yang sama.

CCRIS menyediakan rekod fakta pembiayaan dan sejarah bayaran balik melalui sistem Bank Negara Malaysia.

CTOS pula menawarkan laporan kredit yang boleh mengandungi maklumat tambahan dan skor kredit bagi produk tertentu.

Paling penting, mempunyai rekod CCRIS atau CTOS tidak bermaksud seseorang telah disenaraihitamkan.

Jika anda merancang untuk membeli kereta, rumah atau memohon pembiayaan lain, semak laporan kredit lebih awal, pastikan maklumat tepat dan nilai kemampuan kewangan sebenar.

Jangan hanya fokus pada persoalan sama ada pinjaman boleh diluluskan.

Tanya juga diri sendiri:

“Kalau pinjaman ini lulus, adakah saya benar-benar mampu membayarnya dengan selesa setiap bulan?”

Itulah asas pengurusan kewangan yang lebih sihat.

---

Rujukan rasmi

1. Bank Negara Malaysia — CCRIS: https://www.bnm.gov.my/ccris
2. Bank Negara Malaysia — Soalan Lazim CCRIS: https://www.bnm.gov.my/faq/ccris
3. CTOS Malaysia — Credit Score Report: https://ctoscredit.com.my/credit-score-report/
4. Kementerian Kewangan Malaysia — Pejabat Pendaftar Agensi Pelaporan Kredit: https://ppapk.treasury.gov.my/
5. Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK): https://www.akpk.org.my/

Penafian: Artikel ini bertujuan memberikan pendidikan kewangan umum. Ia bukan nasihat kredit peribadi atau jaminan kelulusan pembiayaan. Polisi dan keputusan pembiayaan berbeza mengikut institusi kewangan.